Оформление полиса страхования имущества является одним из основных требований банков, выдающих ипотечные кредиты. Этот полис гарантирует банку, что вы будете соблюдать условия кредита и что средства будут возвращены в случае потери или повреждения имущества (банковская гарантия). Мы предоставляем информацию о тонкостях и условиях страхования жилья при получении ипотечного кредита.
Пять способов сэкономить на ипотечном страховании
Эта статья была написана в ноябре 2019 года, поэтому расчеты основаны на данных, действовавших на тот момент. Однако принципы экономии остаются такими же и в 2022 году.
Автор застраховала свою ипотеку дважды. На первом полисе она сэкономила, потому что купила новостройку, на втором — потому что она женщина.
Я застраховала свою ипотеку дважды: на первичное жилье и на вторичное. На одной страховке я сэкономила, потому что купила новостройку, а на второй — потому что я женщина. Я получила скидку, потому что не прыгала с парашютом, и позавидовала тем, кто умудрился застраховаться сразу на пять лет.
Я расскажу вам, как можно сэкономить до 64% на ипотечном страховании. Пять способов, как это сделать, с примерами из реальной жизни.
Что такое ипотечное страхование
Ипотечное страхование гарантирует, что страховая компания погасит ваш долг перед банком, если вы больше не сможете выплачивать ипотеку из-за непредвиденных обстоятельств.
- недвижимость;
- жизнь и здоровье;
- титул, или право владения этой недвижимостью.
Если в договоре не указано иное, ипотечное страхование является обязательным в соответствии с Законом об ипотеке. Вам не нужно страховать жизнь, здоровье и имущество. Но если вы не застрахуете эти вещи, банк может повысить процентную ставку.
Если вы застрахуете все, вы получите комплексное или полное ипотечное страхование. Однако такое страхование требуется только для второго жилья и в течение первых трех лет после оформления ипотеки. В остальных случаях можно обойтись страхованием земельного кадастра и иногда страхованием имущества.
Страховаться следует только в тех компаниях, которые одобрены банком, т.е. которые проверили их надежность и готовы принимать полисы.
Гдe лyчшe зacтpaxoвaть квapтиpy
Чтобы выбрать надежную страховую компанию, следует обратить внимание на несколько показателей:
🔎 Репутация на рынке. Выбирайте страховую компанию, которая входит в 20 лучших на рынке и работает более 10 лет. Такие компании дорожат своей репутацией и выполняют свои обещания.
🔎 Подлинные отзывы. Отзывы на официальных сайтах компаний и в интернете могут быть написаны по заказу и не обязательно отражают реальное положение дел. Попробуйте
🔎 Данные справочной статистики. Один из самых точных критериев оценки СК найден на сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН). При оценке данных обратите внимание на долю автострахования в портфеле компании. Если суммарные премии по КАСКО и ОСАГО составляют более 70%, стабильность страховщика вызывает сомнения. Лучше выбрать страховую компанию, которая специализируется на страховании имущества. Также сравните показатели по сборам и выплатам. Низкие франшизы говорят о том, что агентство уклоняется от выплат, а высокие франшизы — более 80% — могут вскоре обанкротить компанию.
🔎 Уровень собственного капитала. Согласно правилам, вступившим в силу в 2012 году, уставный капитал страховой компании должен составлять более 120 миллионов рублей. Это ограничение помогло правительству вытеснить с рынка мелкие неплатежеспособные компании и повысить уровень защиты граждан.
Кaк пpaвильнo зacтpaxoвaть квapтиpy
После выбора компании вы выбираете тип страхового полиса, составляете документы и подписываете договор. Следуйте нашему руководству и советам, чтобы облегчить себе задачу.
Bыбepитe пoлиc
Существуют различные способы застраховать свой дом — вы можете выбрать один риск, весь дом, его часть или комплексные решения. Выбрать правильный тариф вам поможет брокер.
К наиболее распространенным рискам относятся:
🚩 Последствия стихийных бедствий, террористических актов,
🚩 пожар, взрыв, например, в котле или газовой трубе,
🚩 механические повреждения здания, например, трещины в результате усадки,
🚩 умышленные или случайные действия третьих лиц, которые нанесли ущерб имуществу или земле.
Важно. Компенсация риска может быть использована как для восстановления застрахованного дома, так и для восстановления соседних объектов недвижимости. Например, страхование покрывает расходы, если вы или ваши соседи были затоплены.
Например, вы можете застраховать только весь дом или его часть:
🔺 личные вещи и ценности.
Вы также можете выбрать комплексный вариант, включающий стандартный пакет рисков и условий. Существует 2 вида комплексного страхования.
Классическое. Подразумевает индивидуальную оценку имущества и выбор соответствующих рисков. Для этого сотрудник компании осматривает имущество и определяет его реальную стоимость; на основании этого рассчитывается стоимость полиса и максимальная сумма страховых выплат. Полис может быть оформлен как на территории компании, так и на дому после осмотра имущества.
В явном виде. Экспертное заключение не требуется — страховая сумма определяется владельцем имущества. Максимальная страховая сумма варьируется от компании к компании. Она составляет от $50 000 до $100 000 и может быть выше стоимости самого имущества. Экспресс-полис оформляется быстро в офисе компании или при встрече с представителем, что экономит время. По этой же схеме можно застраховать дом онлайн. Недостаток схемы: на 10-30% дороже традиционного страхования, стоимость имущества ограничена — дорогие дома невыгодно страховать по экспресс-страхованию.
Важно. Многие страховые компании отказываются страховать имущество старых домов, построенных до 1970 года.
Coбepитe и пoдaйтe дoкyмeнты
Список необходимых документов варьируется от компании к компании, типичный пакет включает:
📜 образец заявления в СК,
📜 паспорт и его копия,
📜 документы, подтверждающие право собственности,
📜 описание недвижимости и земли, в классической программе официальный документ, заверенный профессионалом.
Точный список предоставит сотрудник организации при обращении к ним.
Нa чтo oбpaтить внимaниe
Недобросовестные страховые компании могут включить в полис дополнительные условия, которые затрудняют получение выплат или уменьшают их размер. Поэтому, прежде чем застраховать свое имущество и подписать соответствующие документы, следует обратить внимание на некоторые особенности.
❗ Страховые риски, перечисленные в полисе. Если вам предлагают комплексный полис, который, по словам страхового брокера, покрывает все важные риски, следует внимательно проверить список рисков. Список может быть довольно обширным, но может включать только редкие для региона события, например, землетрясения в Санкт-Петербурге. Однако в случае пожара компенсация может отсутствовать.
От каких рисков можно застраховать жилье?
Центральный банк отмечает, что в России чаще всего страхуется имущество:
- пожаров — учитывается и ущерб от задымления, гари или если пожарные зальют помещение при тушении;
- заливов — если прорвет батареи, трубы или затопят соседи;
- противоправных действий третьих лиц — на случай кражи, грабежа, разбоя, вандализма или если кто-то сознательно повредит имущество.
Однако в число страхуемых рисков могут входить и другие.
- взрыв газа;
- удар молнии;
- падение летательных аппаратов и их частей;
- стихийные бедствия.
Часто компании включают все эти элементы в свои стандартные решения и предлагают готовый страховой полис. Как правило, в него включается и страхование ответственности. Эксперты настоятельно рекомендуют страховать ответственность. Оно поможет вам, если вы затопите соседей — страховая компания возместит ущерб.
Однако есть и исключения: Компании редко оплачивают ущерб, причиненный в результате террористической атаки (даже если это незаконный акт), войны или гражданских беспорядков. А если они соглашаются застраховать эти риски, то увеличивают стоимость полиса.
И сколько придется заплатить за страховку?
Чем выше страховая сумма или чем больше рисков покрывает страхование, тем дороже полис. Для типичного полиса страховщики обычно предлагают на выбор около трех или четырех вариантов цен.
Если вы хотите оформить индивидуальный полис, вам также придется самостоятельно определить страховую сумму.
Важно помнить, что страхование — это не способ заработать деньги, а способ заменить потери. Поэтому в случае страхового случая компания возместит ущерб, определенный заключением эксперта, только в пределах страховой суммы. Максимальная страховая выплата не может превышать действительную стоимость или рыночную стоимость имущества на момент заключения договора. Поэтому не пытайтесь застраховать на 10 миллионов рублей квартиру со всей обстановкой, которая стоит 5 миллионов рублей. Это просто бессмысленно — никто на это не согласится. Кроме того, вы не получите страховку от двух компаний одновременно — они просто разделят сумму и не заплатят больше, чем стоит имущество.
Кстати, страховые компании могут увеличить цену полиса из-за определенных рисков — например, если недвижимость планируется сдавать в аренду. Или вы можете включить в полис дополнительные условия — страховая компания оплатит услуги адвоката, если вам придется судиться с соседями, или стоимость проживания в гостинице, если квартира сильно повреждена и вам негде остановиться.
Процедура страхования жилья
Страхование может быть оформлено несколькими способами. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться от этого и выбрать любую интересующую его страховую компанию, подчеркнул Сергунин. «Банки часто говорят, что если отказаться от страхования в определенной компании и перейти в другую страховую компанию, то процентная ставка увеличится. Однако это не соответствует действительности. Если заемщик страхуется в аккредитованной банком компании, процентная ставка остается прежней, — говорит юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда можно найти на сайте банка. Как правило, услуги аккредитованной банком страховой компании дешевле на 20-30%, говорит Коровина. По ее словам, страхование жилья оформляется после того, как банк одобрил ипотечный кредит на конкретную квартиру. Не рекомендуется оформлять страховку до того, как банк одобрил квартиру: Если сделка не состоится, а вы уже заплатили за страховку, вам придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги страховой компании», — пояснила она. По ее мнению, лучше следовать алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
«Оценочный альбом составляется оценщиком на основании выписки из ЕГРЮЛ или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, подробного описания и фотографий квартиры. Страховой агент использует оценочный альбом для расчета стоимости полиса», — поясняет Сергунин.
В настоящее время почти все страховые компании предлагают полисы в электронном виде — вы можете оплатить их по ссылке или получить по почте. Если вы страхуетесь в авторизованной компании, то к сделке необходимо приложить страховой полис и подтверждение оплаты, указывает Коровина. По ее словам, клиенты все чаще отправляют эти документы в электронном виде менеджеру банка. Полис страхования имущества может быть заключен в течение двух-трех часов, поясняет юрист.
При этом важно помнить, что человек не просто соблюдает формальную процедуру и тем самым заключает договор страхования имущества. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает от страховщика выплаты компенсации, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — говорит юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается на основе многих параметров. Обычно они составляют около 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все обстоятельства человека индивидуальны, поэтому стоимость страхования жилья также может варьироваться. При определении стоимости также учитывается регион, в котором находится квартира, площадь жилья, сумма страхового покрытия и срок действия полиса», — поясняет Баранов.
Чтобы узнать точную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
В каких случаях лучше страховать квартиру с агентом
Страховые агенты работают онлайн, поэтому подавать заявку на полис также удобно (без необходимости ехать в офис), но при этом клиент получает консультацию и помощь в оформлении полиса.
Принято считать, что страховой агент должен продавать какие-то сложные продукты, чтобы помочь клиенту разобраться во всех тайнах схемы. На самом деле все зависит от запроса клиента. Именно советы агента помогут вам приобрести желаемый страховой продукт и не оставить вас без компенсации.
Стоит ли обращаться к страховому агенту?
Если вы не уверены в том, какая страховка вам нужна, лучше обратиться за помощью к агенту.
В случае дорогих страховых полисов и индивидуальных рисков, которые должны быть учтены в полисе, также стоит обратиться к эксперту.
Как можно сэкономить на страховании квартиры
В случае с бланковыми страховыми полисами цена напрямую влияет на качество продукта.
Самый важный момент, на котором можно сэкономить, — это то, что следует страховать как можно меньше рисков. Вы можете застраховать квартиру
