Одним из вариантов ипотеки без первоначального взноса из личных средств является социальная ипотека. Такой вид ипотеки рассчитан на работников бюджетной сферы, таких как педагоги, медики и ученые. Условия и правила предоставления социальной ипотеки разрабатываются индивидуально для каждого региона.
Как получить ипотеку без первоначального взноса
Приобретение квартиры представляет собой значимую финансовую операцию, поэтому для многих людей накопить на неё бывает достаточно сложно и зачастую занимает много времени. Чтобы не откладывать вопрос с жильем на неопределённый срок, можно воспользоваться ипотекой. Банк предоставляет необходимую сумму, а клиент постепенно возвращает средства согласно установленному графику платежей в рамках ипотечного соглашения.
Для оформления ипотеки обычно требуется внесение первоначального взноса. В данной статье мы рассмотрим, что это такое, для каких целей он необходим и какие варианты существуют, если у вас нет возможности внести первоначальный взнос.
Что подразумевается под первоначальным взносом
Первоначальный взнос (ПВ) представляет собой процент от общей стоимости квартиры, который заемщик платит из своих средств. Оставшаяся сумма фиксируется в ипотечном договоре, и банк переводит её продавцу недвижимости или застройщику после окончательной сделки.
Первоначальный взнос служит гарантией того, что клиент будет добросовестно выполнять ежемесячные платежи. В настоящее время стандартный размер первоначального взноса варьируется от 15 до 30 процентов, однако для каждой ипотечной программы могут быть установлены индивидуальные условия. Заемщик по своему желанию может внести более значительную сумму, но минимальный взнос должен соответствовать установленным требованиям.
Ипотека без первоначального взноса в России в 2024 году
Банки требуют первоначальный взнос с целью удостовериться в серьезности намерений заемщика. Если человек уже вложил собственные средства в стоимость квартиры, он будет более ответственно подходить к погашению долга, что подтверждается статистикой. Кроме того, существует и практическая сторона: если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по кредиту, банк вправе вернуть свои средства через продажу предмета залога, однако из-за судебных издержек, а также возможной падения стоимости залогового жилья, это может привести к финансовым потерям.
Тем не менее, возможно приобрести жилье, не вкладывая изначально собственные средства.
— На текущем рынке имеются такие предложения, однако их количество весьма ограничено, — предупреждает Игорь Селезнев, начальник управления ипотечного кредитования МКБ.
Как правило, это связано с совместными программами с застройщиками или специальными акциями и предложениями от банков.
В большинстве случаев возможность получения ипотеки без первоначального взноса зависит от наличия у клиента другой недвижимости. Причем новая квартира не должна превышать стоимость имеющегося залога. Например, родители могут помочь своему молодому ребенку найти собственное жилье, оформив ипотеку под залог своей квартиры, что позволит ему избежать необходимости долгое время копить на первоначальный взнос.
Важно отметить, что процентная ставка по ипотеке без первоначального взноса будет, как правило, выше, чем по стандартным ипотечным программам, где клиент вносит собственные средства.
Требования банков к заемщикам
Для банков очень важно удостовериться, что заемщик способен вернуть кредит и уплатить проценты. Поэтому наиболее ключевым требованием является платежеспособность клиента. Когда речь идет о выдаче ипотеки без первоначального взноса, интерес банков к платежеспособности клиента становится еще более настойчивым. Возникает вопрос: почему заемщик не смог накопить хотя бы 10% от стоимости квартиры?
— Несомненно, банк будет более тщательно анализировать кредитоспособность такого заемщика и, возможно, предложит оформление поручительства, — делится мнением Елена Ретунская, директор дивизиона Юг Уральского банка реконструкции и развития.
Получить кредит без начального взноса может тот, кто является наемным работником с хорошей заработной платой и значительным стажем. Индивидуальным предпринимателям или владельцам бизнеса намного труднее получить такие условия, поскольку существует риск, что в сложной финансовой ситуации они не смогут погасить долг. Банк, как правило, также потребует кредитную историю заемщика, поскольку наличие проблем с погашением долгов в прошлом значительно снижает вероятность положительного решения.
Часто банки требуют оставить в залог другое жилье, что подразумевает необходимость доказать его стоимость, сопоставимую с покупаемой квартирой. Это необходимо для того, чтобы финучреждение имело уверенность: в случае возникновения финансовых трудностей, продажа залоговой квартиры сможет покрыть риски.
Совместно с риэлторами и аналитиками мы расскажем, как оформить ипотеку для приобретения квартиры в новостройке.
Требования банков к недвижимости
Что касается новостроек, то процесс оценки такой недвижимости проще. Застройщик устанавливает партнерские отношения с банком, проходит аккредитацию и предоставляет покупателям список финансовых организаций, с которыми сотрудничает. Банк уже знает о качестве предоставляемого жилья и, следовательно, одобряет кредит на квартиры в таких домах.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса
Процедура получения ипотеки практически не отличается от получения классической ипотеки: это подача заявки в банк, ожидание одобрения, выбор подходящего объекта недвижимости и завершение сделки. Однако в связи с более тщательной проверкой заемщика и его финансового положения, могут возникнуть дополнительные затраты.
— Следует быть готовым к тому, что банк может увеличить базу для расчета страхового взноса, — отмечает Надежда Седова, профессор кафедры национальной и региональной экономики РЭУ им. Г.В. Плеханова. – Стандартно это вычисляется на основе стоимости квартиры, умноженной на страховой тариф, но если первоначального взноса нет, то окончательная сумма может возрасти на 30%.
Существует также полуофициальная схема, не требующая раскрытия своих финансовых обстоятельств банку.
— Обычно такие сделки без первоначального взноса происходят на вторичном рынке, когда покупатель и продавец договариваются о завышении стоимости квартиры, — рассказывает инвестор Ян Марчинский.
По сути, это выглядит так: квартира стоит 5 миллионов рублей, однако в договоре купли-продажи указывается цена в 6 миллионов. Продавец подтверждает получение 1 миллиона в виде расписки, и таким образом банк считает это первоначальным взносом, выдавая 5 миллионов на стандартных условиях ипотеки.
Тем не менее, эксперты настоятельно предостерегают от использования подобных схем.
— Эта схема крайне ненадежна, — уверена Елена Ретунская из Уральского банка реконструкции и развития. — Дело в том, что заемщик обязан предоставить банку отчет об оценке рыночной стоимости жилья, которое он намеревается приобрести. Хотя можно попытаться найти оценщика, который завысит стоимость, однако большинство банков сотрудничают лишь с проверенными специалистами, имеющими репутацию.
Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса?
Вероятность получения одобрения ипотеки без первоначального взноса не слишком высока, однако шансы все-таки существуют.
Вариант №1
Некоторые банковские учреждения предлагают возможность оформления потребительского кредита, который может быть использован в качестве первоначального взноса. Однако перед тем, как согласиться на этот вариант, необходимо внимательно изучить условия сделки. Чаще всего такие кредиты имеют высокие процентные ставки — около 25% — и короткие сроки — до 5 лет, что ведет к значительно увеличенным ежемесячным платежам.
Вариант №2
Существует возможность договориться с подрядчиком о завышении стоимости выполнения работ, то есть расчет сможет включать как стоимость жилья, так и сумму первоначального взноса. Заказчику предоставляется документ о внесении первоначального взноса, который отправляется в банк вместе с заявлением. Правильно оформленная сделка может быть юридически безопасной как для подрядчика, так и для клиента. Однако не все подрядчики готовы идти на такие шаги, так как ценят свою аккредитацию и репутацию.
Вариант №3
Вариант, который мы часто предлагаем нашим клиентам, — это ипотека на самостоятельное строительство. Эта форма ипотеки также может быть выдана без поручителя, но с тем отличием, что на строительство дома предоставляется срок в один год.
Для оформления данной ипотеки потребуется выполнить несколько шагов:
- Оформить ипотечный кредит на индивидуальное строительство в Сбербанке.
- В заявлении-декларации указать предполагаемую стоимость строительства дома. Таким образом, вы самостоятельно декларируете сумму, необходимую для возведения вашего жилья.
- Подготовить и предоставить банку документальное подтверждение наличия первоначального взноса. Это могут быть чеки на купленные строительные материалы или суммы, взятые в долг для этих целей.
- Разместить сумму, подтверждающую первоначальный взнос, на счете в Сбербанке перед подписанием сделки, чтобы показать наличие необходимых средств.
- После подписания документов внести их на регистрацию договора на земельный участок. Электронная регистрация обычно занимает 1–2 дня; если подача осуществляется через МФЦ, срок может увеличиться до 5 дней.
- После получения всех необходимых регистрационных документов оплата ипотеки будет осуществляться траншами, включая первый транш в размере 25%.
- Сумму, которая была размещена в качестве подтверждения первоначального взноса, можно будет снять с счета после регистрации.
Таким образом, благодаря нескольким траншам, заемщик может получить полную сумму ипотеки без необходимости вносить первоначальный взнос.
Друзья, некоторые из вас уже воспользовались данной возможностью, поэтому я рекомендую вам также обратить на это внимание.
Подписывайтесь на мой телеграм-канал, чтобы получать актуальные новости по ипотеке и кредитам:
Как преуспеть с помощью кредитных и ипотечных программ? Кейсы, информация из банков и свежие новости по любым вопросам? @goodipotek
Методы накопления средств
Первостепенное, что приходит в голову при выборе ипотеки на покупку квартиры, и что на практике реализуют почти 90% населения, — это накопление средств на первоначальный взнос. В настоящее время есть множество методов инвестирования и накопления.
Существуют различные копилки, вклады и накопительные счета, которые помогают формировать капитал. Финансовые советники создают разные активности, позволяющие копить деньги в игровой форме.
К примеру, существует довольно простой метод, который будет полезен для накопления первоначального капитала. Эта методика называется «52 недели». Суть игры заключается в пошаговом откладывании все большей суммы. Таким образом, вы учитесь копить и следовать принципу «сначала заплати себе».
Каждую неделю нужно будет откладывать сумму, которая вдвое больше предыдущей. Можно начинать с 10 рублей на первой неделе, затем на второй — 20 рублей, на третьей — 30 рублей и так далее. В конце года, после завершения процедуры в 52-й неделе, вы накопите 13 780 рублей.
Это может показаться небольшой суммой, однако можно начать с 100 или даже 1000 рублей, в зависимости от ваших финансовых возможностей. В таком случае к концу года сумму можно увеличить до 137 800 рублей или 1 387 000 рублей.
Смысл такой игры достаточно прост: всегда легче начать с небольшой суммы. Первые месяцы вам не придется откладывать значительные суммы, они не так сильно отразятся на вашем бюджете. Однако по мере продвижения в игре, когда суммы начнут увеличиваться, вы сможете накопить такую значительную сумму, что будет трудно остановиться.
С Совкомбанком накопления становятся простым делом. Достаточно лишь открыть депозитный счет, и ваши деньги начнут работать на вас.
Пассивный доход — это не миф, а реальность! Простой и проверенный способ приумножить накопленные средства — открыть вклад в Совкомбанке. При открытии вклада вы получите:
- процентную ставку до 24% годовых;
- возможность выбрать условия, соответствующие вашим требованиям;
- дополнительное страхование ваших средств со стороны государства.
Гарантированный доход без лишних рисков позволяет приумножить ваши накопления и защитить их от инфляции.
Инвестирование как метод накопления
Сегодня инвестирование доступно каждому совершеннолетнему гражданину. Можно открыть брокерский счет и через специальное приложение заниматься приобретением различных инвестиционных инструментов.
Обычно средства вкладываются в:
- облигации федерального займа (ОФЗ);
- корпоративные облигации;
- акции;
- инвестиционные фонды;
- и валюту.
Как видно, существует множество способов накопить средства на первоначальный взнос. У вас есть возможность выбирать подходящие варианты в зависимости от вашего характера, отношения к рискам и заинтересованности в доходах.
Наиболее важным аспектом в этом вопросе является внимание к инфляции, которая обесценивает ваши накопления с течением времени и может отодвинуть сроки достижения ваших целей.
Совкомбанк поможет вам разобраться в сложности фондового рынка, сделав покупки легкими и доступными.
Получить выгоду можно не только от приобретения акций компаний, в которых вы работаете: на фондовых рынках имеется множество других возможностей. Выбирайте акции, облигации и фонды, инвестируйте и следите за состоянием рынка в приложении Совкомбанк Инвестиции.
Основные причины для отказа в ипотеке
Существуют основные причины, по которым банки могут отказать в выдаче ипотеки без первоначального взноса:
- Отрицательная кредитная история. Если заемщик регулярно не выполняет свои финансовые обязательства или имеет просрочки свыше 60–90 дней по закрытым кредитам;
- Высокая долговая нагрузка. Банк должен рассчитывать, что Ваша долговая нагрузка не будет превышать 50% дохода заемщика. Если платежи по кредитам окажутся выше этой нормы, то не останется средств на погашение нового займа;
- Недостоверная информация в анкете: заемщик может указать неточные данные о себе, своем финансовом состоянии или о своем работодателе.
Выводы
- Чаще всего ипотека без первоначального взноса доступна ограниченному кругу заемщиков и может обойтись дороже, чем ипотека с взносом.
- Специальные условия для получения ипотеки без взноса могут быть доступны для военнослужащих, молодых семей, врачей, учителей и работников государственного сектора.
- При оформлении ипотеки без взноса могут быть ограничения относительно объектов недвижимости. Например, такие программы могут действовать у определенных застройщиков, но не для всех жилых комплексов, что ограничивает выбор жилья.
- Заполнить заявку на получение ипотеки сразу для нескольких подходящих банков можно через сайт Самолет Плюс.
Самолет Плюс — это онлайн-платформа, а также имеющая офисы по всей России. На одной платформе представлены все услуги для:
- приобретения недвижимости,
- продажи недвижимости,
- аренды жилья по всей стране.
К тому же доступны различные дополнительные услуги:
- дизайн интерьеров;
- капитальный ремонт квартир;
- помощь в переезде;
- меблировка;
- страхование;
- оценка недвижимости;
- trade-in — обмен старой квартиры на новую.
Автор: Елена Грудинина, работает в сфере кредитования и ипотеки с 2007 года.
