Что предпринять для того, чтобы задолженность по микрозайму перестала накапливаться, а заемщик мог медленно, но верно начать погашать свои обязательства? Чтобы быстро расплатиться с долгами перед микрофинансовыми организациями (МФО), можно предпринять следующие шаги:
Поддержка для заемщиков
Новые законодательные инициативы направлены на защиту клиентов микрофинансовых организаций от чрезмерных долгов и незаконного изъятия жилья. Несмотря на это, граждане по-прежнему продолжают направлять жалобы на неуместное увеличение размера начисленных процентов и агрессивные практики возврата задолженности.
Интерес к услугам микрофинансовых организаций на российском рынке растет. Например, в 2017 году по отношению к 2016 году количество выданных микрозаймов возросло на 35%, в 2018 году на 25%, а в 2019 году этот показатель уже составил 30%.
Популярность микрозаймов объясняется их доступностью на фоне тяжелого экономического положения населения. Это, в сочетании с сравнительно низким уровнем финансовой грамотности, открывает возможности для МФО заключать с клиентами контракты на условиях, крайне невыгодных для последующих заемщиков.
Согласно отчету Банка России, за первую половину 2019 года количество жалоб, поступивших в адрес микрофинансовых организаций, увеличилось на 30,4% по сравнению с тем же периодом 2018 года, составив 14 тысяч. Большая часть жалоб (50,2%) относилась к методам работы с просроченной задолженностью. Другие проблемы касались превышения предельно допустимого размера начисленных процентов по договорам (19,6%), вопросов реструктуризации и рефинансирования долгов (6,8%) и оспариванию факта заключения договоров (6,2%) и другим аспектам.
Как заемщики МФО оказываются в долговой яме?
Когда человеку срочно требуются деньги, он зачастую обращает внимание на яркую рекламу микрозаймов, предлагающую минимальные проценты — 1-2% в день. На первый взгляд такое предложение звучит очень выгодно, особенно по сравнению со средней процентной ставкой по банковским потребительским кредитам, которая составляет 15%. Однако многие потребители забывают, что банковская ставка установлена на год, тогда как ставка МФО — на каждый день. Простые арифметические подсчеты, которые заемщики микрофинансовых организаций зачастую игнорируют, дают возможность увидеть реальное соотношение процентных ставок.
Если взять 2%, которые предлагает МФО, и умножить на 365 дней, мы получим 730% годовых, что значительно превышает 15%, предложенные банками. Таким образом, если гражданин займет 10 тысяч рублей под 2% в день, то в конце года он будет должен 73 тысячи рублей. В то время как при займе под 15% годовых переплата составит всего лишь 1500 рублей.
Что будет по закону, если не погашать микрозаймы?
Микрозайм является аналогом потребительского кредита, только его выдает не банк, а МФО. Требования к заемщикам в последнем случае более лояльные, однако условия для возврата займа нередко оказываются крайне жесткими.
- Минимальные требования к заемщику: наличие совершеннолетия, дееспособности, гражданства Российской Федерации, регистрации в России, а также 1-2 документов, удостоверяющих личность. При первом обращении за займом его могут не одобрить в случае отсутствия проверяемых источников дохода.
- Доступные суммы займа — как правило, до 30-100 тысяч рублей. При первой выдаче сумма одобрения минимальна — до 5-10 тысяч рублей, однако с каждым новым займом, как правило, эта сумма увеличивается.
- Краткие сроки — обычно в диапазоне от 5 до 45 дней. Некоторые МФО могут предлагать и долгосрочные займы — сроком до 6-12 месяцев.
- Высокие процентные ставки — до 0,8% в день, что в годовом исчислении может составлять до 292%. При долгосрочных займах процент может быть ниже, но все равно многократно превышает банковские ставки.
- Ограничения на максимальную сумму переплаты — не более 130% от суммы займа для договоров со сроком возврата до одного года.
- Условия возврата — либо единовременным платежом, либо в виде частичных ежемесячных платежей для займов, рассчитанных на несколько месяцев.
Что же будет, если не выплачивать микрозаймы? Ситуация будет развиваться по аналогии с неуплатой кредита.
Обычно применяемый порядок действий выглядит следующим образом:
- Продолжают накапливаться проценты на основную сумму долга.
- Начисляются штрафные санкции: единовременный штраф и пени в виде процентов за каждый день просрочки.
- Вам будут звонить и отправлять СМС с уведомлениями о просрочке и требованиями погасить долг.
- Отправляют письменные требования через обычную почту или на электронную почту.
- Привлекают коллекторские агентства для работы с должниками.
- Обращаются за судебным приказом к мировому судье.
- Если приказ был отменен должником, подают иск в суд.
- Исполнительный документ (приказ или исполнительный лист) передают в банк для взыскания или отправляют судебным приставам.
На одном из этих этапов задолженность может быть продана, и дальнейшая работа будет происходить с новым кредитором — как правило, с коллекторами.
Как взаимодействовать с коллекторами по микрозаймам
Наиболее неприятный момент — это постоянные телефонные звонки. Если долгов несколько, количество звонков может оказаться просто подавляющим. Требования по взаимодействию с должником и ограничения соблюдают не все.
- Оказывать психологическое давление, в некоторых случаях даже доходя до угроз.
- Совершать звонки родственникам и на рабочее место.
- Превышать установленные нормы частоты звонков, их время и количество.
Сотрудники МФО и коллекторы часто работают по заранее подготовленным сценариям (скриптам), в которых предусмотрены определенные ответы должников и желаемая на них реакция для достижения цели — побудить должника оплатить долг. В разговоре коллекторы обычно идентифицируют уязвимые места должника и обостряют на них давление.
Важно понимать, что коллекторы могут звонить вам, однако вы не обязаны общаться с ними, что может помочь сохранить спокойствие. Изменение номера телефона или установка режима «Не беспокоить» может частично помочь. Кроме того, блокировка нежелательных номеров и использование услуг мобильных операторов, защищающих от спама, также могут помочь.
Тем не менее, чем дольше заемщик не вступает в контакт, тем быстрее МФО или коллекторы, выкупившие долг, обращаются в суд за судебным приказом. Если у вас нет средств для выплаты займа и нет имущества, подлежащего аресту, то такая ситуация может оказаться выгодной. Если же вы хотите и можете погасить долг, но требуется время для этого, конструктивный диалог с МФО или коллекторами может помочь достичь взаимопонимания. Иногда они могут предложить более благоприятные условия погашения долга, в том числе и с частичным прощением суммы долга.
Если вы все же решили взаимодействовать с представителями МФО или коллекторами, имейте в виду следующие советы:
- Записывайте разговоры на диктофон.
- Поддерживайте спокойный и уверенный тон при общении.
- Запрашивайте информацию о полном именем, должности и организации.
- Излагайте свою позицию после прослушивания их требований.
- Пресекайте любое нарушение своих прав: психологическое давление, угрозы, превышение допустимого количества и частоты звонков. Достаточно напомнить о нарушении, предупредить о написании жалобы на действия приставов и завершить разговор.
Чтобы не столкнуться с звонками к вашим родственникам или на рабочее место, лучше заранее уведомить близких о сложившейся ситуации. Также рекомендуется заранее сделать свои аккаунты в социальных сетях приватными, чтобы коллекторам не была доступна информация о вас, ваших друзьях и подписчиках.
Пройдите короткий тест и узнайте, возможно ли списание вашего долга по закону
Попробуйте договориться с кредитором
Как можно наладить контакт с МФО? Прежде всего, не паникуйте и не старайтесь скрываться — это только ухудшит ваше положение. Позвоните в микрофинансовую организацию, где вы получили кредит, и объясните, что у вас возникли финансовые трудности, мешающие провести оплату. Еще более эффективно — отправить письменное предложение о том, как вы планируете решать долг и какие варианты решения для вас возможны.
Такое поведение продемонстрирует вашу готовность к адекватному диалогу и искреннее стремление решить проблему, покажет, что вы не злостный неплательщик, а человек, оказавшийся в сложной ситуации.
Если же представитель МФО сам позвонит, не бойтесь общаться. Скрываться, менять номер телефона или блокировать звонки не имеет смысла. Признайтесь, что у вас возникли трудности с платежами, и поинтересуйтесь, как можно решить ситуацию. Вы не единственный заемщик, и у МФО обязательно найдутся варианты выхода из положения, о них стоит слушать.
В обоих случаях вы проявите себя как добросовестный заемщик, готовый вернуть долг. Если дело дойдет до судебного разбирательства, такое поведение будет для вас исключительно на пользу.
Коллекционные монеты Сомали изготавливались в формах автомобилей, мотоциклов, музыкальных инструментов и геометрических фигур.
Реструктуризация долга
Реструктуризация словами означает изменение условий кредитного договора. МФО может предложить следующие варианты:
- Снижение процентной ставки по договору;
- Продление срока кредитования;
- Полное или частичное списание штрафов и пеней (но не основной суммы долга);
- Организация кредитных каникул сроком до полугода.
Выбор из предложенных вариантов обычно осуществляется в индивидуальном порядке. При этом стоит учитывать, что МФО не являются благотворительными организациями и не будут помогать без ваших убедительных аргументов. Вам необходимо объяснить причину задержек с оплатой, а также предоставить доказательства, такие как справки о болезни, временной нетрудоспособности или увольнении/понижении в должности.
Понятно, что о задержке заработной платы официальных справок не существует. Вместо этого постарайтесь представить выписки со счетов, чтобы продемонстрировать, что у вас нет средств для погашения долга. В общем, предоставьте все возможные доказательства вашей временной неплатежеспособности.
Если вам удастся убедительно объяснить ваше финансовое положение, МФО, скорее всего, пойдет навстречу. Им выгодно, чтобы вы все же вернули долг.
Соберите необходимые доказательства, подтверждающие вашу временную неспособность к исполнению обязательств. Источник: Shutterstock
Что произойдет, если не платить микрозайм?
Задолженность по микрозаймам дает право МФО взыскивать ее через судебные инстанции. После того как все переговоры с руководством МФО завершились безрезультатно, эта организация может ожидать по крайней мере несколько недель. В это время вам могут продолжать звонить, отправлять сообщения по электронной почте или в социальных сетях. Как правило, представители МФО не приходят на дом, так как количество сотрудников в таких организациях ограничено. В течение от одного до трех месяцев долг может быть передан коллекторским агентствам на взыскание или же продан в целом.
Несмотря на то, что закон ограничивает права коллекторов, они часто ведут себя бесцеремонно и агрессивно. Можно ожидать их визитов к вам на дом или на работу, постоянных телефонных звонков и заказных писем. О том, как должны действовать коллекторы, стоит заранее проконсультироваться у квалифицированных юристов, чтобы сразу иметь возможность пресекать их незаконные действия.
Если нужная сумма денег была найдена, это не означает, что следует сразу же передать ее коллекторам. Все расчеты необходимо производить только через банк или непосредственно через МФО — отказаться принять средства они не имеют права. Важно сохранить квитанцию о переводе на случай возможных споров.
Большинство должников после давления со стороны коллекторов стремится вернуть свои долги, иначе МФО, как правило, инициирует судебный процесс против неплательщиков.
Взыскание задолженности через суд
Что предпринять в случае, если долги по микрозаймам были переданы для взыскания в суд? Судебная практика показывает, что МФО, которые ведут свою деятельность, преимущественно через интернет, не слишком часто обращаются в судебные инстанции. Основной причиной данного явления является то, что после вынесения судебного решения общая сумма долга уже фиксируется, и взыскание дополнительных средств становится невозможным.
Если кредитор все же подает иск, предоставив суду доказательства в виде заключенного договора и подписи заемщика, то суд может встать на сторону кредитора. Однако суд также может учесть, что кредитор применил чрезмерные проценты за просрочку долга и включил завышенные штрафные санкции. В результате сумма штрафа может быть уменьшена до минимума, а должник будет обязан вернуть исключительно основную сумму займа.
В момент, когда судебное решение вступает в законную силу, оно передается судебным приставам-исполнителям, которые могут удержать из доходов заемщика вплоть до половины его заработка. Если должник находится без работы, то в качестве принудительной меры может быть арестовано его имущество и банковские счета.
Должник обязан вернуть средства в течение пяти дней после вступления в силу решения суда.
Если не удается выполнить это требование, заемщик имеет право обратиться в мировой суд с заявлением о отсрочке погашения долга на определенный срок. В большинстве случаев судебный орган, при отсутствии фактов мошенничества со стороны должника, идет навстречу. По истечении установленного срока судебные приставы начинают действия по принудительному взысканию.
Как погасить микрозаймы?
В случае, если заемщик исправно вносил платежи, и просрочка возникла только недавно в результате финансовых трудностей, целесообразно обратиться в МФО и объяснить причины задержки. В этом случае им может быть предоставлено отсрочка на внесение платежей на короткий срок. Это поможет избежать значительных штрафов и ограничиться только уплатой процентов, начисленных на период отсрочки.
МФО быстрее пойдут навстречу вам и предоставят отсрочку, нежели передадут ваш долг в суд или коллекторским агентствам. Суд, скорее всего, может обязать вас вернуть только сам долг без процентных начислений, что в случае отсрочки может привести к увеличению долга перед структурой.
Для того чтобы обратиться за отсрочкой в МФО нужно составить соответствующее обращение. При его подаче заемщик должен получить подтверждение от МФО, которое может понадобиться в случае необходимости разрешить вопрос в суде. Заявление следует подавать с документами, подтверждающими трудное финансовое положение заемщика (справка с места работы, медицинская справка о состоянии здоровья, копия трудовой книжки, подтверждающая увольнение работника).
Преимущества отсрочки по займу
Отсрочка займа является оптимальным способом предотвращения накапливания задолженности. В каждом конкретном случае микрофинансовая организация определяет срок отсрочки платежа. Во время предоставления отсрочки проценты по займу не начисляются, что является ключевым преимуществом данного предложения. Однако стоит отметить, что МФО не обязаны предоставлять такую отсрочку всем заемщикам. Решение о возможности отсрочки принимается в индивидуальном порядке, и в случае отказа МФО не обязаны объяснять причины своего решения.
Прежде чем обращаться за отсрочкой, стоит выяснить, существует ли комиссия за предоставление этой услуги, поскольку некоторые МФО могут предоставлять ее на платной основе.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга подразумевает внесение изменений в сроки выплат, предусмотренные в кредитном договоре. При этом к основной сумме долга могут быть применены проценты, которые необходимо будет оплачивать до нового срока выполнения обязательств (пролонгация). Обычно такая услуга предоставляется на срок, не превышающий 6 месяцев. Для получения пролонгации клиенту нужно будет оплатить проценты за определенное количество дней (в период, на который был оформлен займ) и указать дату, с которой начнется новый срок возврата долга.
Взыскание долга
Обычно процедура взыскания долга осуществляется следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с момента появления просроченной задолженности обязана уведомить должника обо всех последствиях, используя любые доступные средства связи, согласованные с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик по-прежнему отказывается гасить долг, представители МФО имеют право обращаться к коллекторам.
Коллекторам и другим взыскателям запрещены следующие действия:
- Взаимодействовать с людьми, которые не указаны в договоре.
- Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником позже 22:00 и раньше 8:00 в рабочие дни и раньше 20:00 и позже 9:00 — в выходные и праздничные дни.
- Применять физическую силу, угрожать расправой или причинять вред здоровью.
- Организовывать уничтожение или порчу чужого имущества.
- Совершать действия, унижающие честь и достоинство как должника, так и других лиц.
Что делать, если коллектор превысил свои полномочия?
Если коллекторы ведут себя агрессивно, оскорбляют, угрожают физической расправой или пытаются изъять у вас имущество, немедленно вызывайте полицию и постарайтесь зафиксировать эти действия на видео. Такие действия могут повлечь за собой уголовную и административную ответственность (например, в соответствии со статьями 115, 116, 330 УК РФ, статьями 6.1.1, 19.1 КоАП РФ).
При визитах или телефонных звонках от коллекторов рекомендуется записывать разговоры на диктофон и извлекать детализацию звонков у вашего оператора связи.
Чтобы не пропустить важные новости и новые материалы от Роскачества, подписывайтесь на нашу рассылку!
